रिवर्स मार्गेज लोन क्या होता है? यह वरिष्ठ नागरिकों के लिए किस तरह सहायक हो सकता है?
rimzim • February 18, 2021
मकान मालिक वरिष्ठ नागरिकों का जीवन आसान बनाने के लिए, रिवर्स मार्गेज लोन (आरएमएल) भारत में 2007 में शुरू किया गया। आरएमएल एक लोन होता है, जो उनको भोजन, दवाओं, और मकान मरम्मत आदि दैनिक सामान्य खर्च पूरे करने की सहूलियत देता है। भारत में जिस आयु में लोगों के पास दैनिक आय का स्रोत नहीं रह जाता, तब रिवर्स मार्गेज लोन उनके लिए उम्मीद की एक किरण है।
आरएमएल प्राप्त करने की न्यूनतम आयु 60 वर्ष होती है, इसे पुरूष या महिला कोई भी ले सकता है, और अगर दंपति द्वारा संयुक्त लोन लिया जाता है तो जीवनसाथी के लिए आयु सीमा 55 वर्ष या अधिक रखी गई है। आवेदक के पास उसका अपना खरीदा घर होना चाहिए, क्योंकि आरएमएल विरासत में मिली प्रॉपर्टी पर नहीं लिया जा सकता। प्रॉपर्टी के मूल्य का आकलन करने के लिए बैंक और अन्य वित्तीय संस्थान अनेक दूसरी बातों पर भी विचार करते हैं, लेकिन इसका न्यूनतम आवासीय जीवनकाल 20 वर्षों से कम नहीं होना चाहिए।
रिवर्स मार्गेज लोन एक अद्वितीय प्रकार का लोन है जिसमें ऋणकर्ता, जो कि प्रायः वरिष्ठ नागरिक ही होता है, अपने स्वामित्व वाली प्रॉपर्टी बैंक को मार्गेज कर सकता है। फिर अपेक्षित अवधि तक बैंक द्वारा ऋणकर्ता को एक मासिक धनराशि का भुगतान किया जाता है। चूंकि इस लोन के दौरान ऋणकर्ता को बैंक द्वारा ईएमआई का भुगतान किया जाता है, इसलिए यह रिवर्स मार्गेज कहलाता है।
रिवर्स मार्गेज लोन क्या होता है?
वरिष्ठ नागरिकों के लिए रिवर्स मार्गेज लोन कुछ धनराशि प्राप्त करने का एक अच्छा तरीका है, अगर उनको नकदी की आवश्यकता हो और उनके नाम कोई प्रॉपर्टी हो। इस स्वामित्व वाली प्रॉपर्टी का मार्गेज के रूप में उपयोग करके, वरिष्ठ नागरिक बैंक से धनराशि ले सकते हैं, जिसे बैंक द्वारा मासिक किश्तों के रूप में भुगतान किया जाता है।
रिवर्स मार्गेज लोन हेतु एलिजिबिलिटी क्या है?
रिवर्स मार्गेज लोन के लिए पात्रता मानक यानी कि एलिजिबिलिटी क्राइटेरिया नीचे दिया गया हैः
- ऋणकर्ता को भारत का नागरिक होना चाहिए और कम से कम 60 वर्ष की आयु होनी चाहिए।
- विवाहित दंपति संयुक्त रूप से लोन के लिए आवेदन कर सकते हैं, अगर उनमें से किसी एक की आयु 60 वर्ष से अधिक हो, और अन्य की आयु 55 वर्ष से कम नहीं होनी चाहिए।
- ऋणकर्ता को भारत में स्वयं अर्जित, उत्तराधिकार में मिली, या स्वयं अध्यासित आवासीय संपत्ति यानी कि प्रॉपर्टी का मालिक होना चाहिए। प्रॉपर्टी की हकदारी में स्पष्ट उल्लेख होना चाहिए कि मालिकाना हक ऋणकर्ता के पास है और यह किसी देयता, कर्ज या अन्य दायित्वों से मुक्त है।
रिवर्स मार्गेज लोन कैसे काम करता है?
- बंधक: ऋणकर्ता प्रॉपर्टी को बैंक या किसी वित्तीय संस्थान में बंधक रखता है, जो प्रॉपर्टी के मूल्यांकन के अनुसार ऋणकर्ता को लोन देता है।
- मासिक भुगतान: प्रॉपर्टी बंधक कर देने के बाद ऋणकर्ता निर्धारित ब्याज दर पर बैंक से नियत अवधि (मासिक, तिमाही, सालाना या एकमुश्त) वाला भुगतान पाने के लिए पात्र हो जाता है। होम लोन की तरह यहां ऋणकर्ता को ब्याज व मूलधन के रूप में बैंक को मासिक किश्त का भुगतान नहीं करना पड़ता। ऋणदाता को निश्चित लोन अवधि के दौरान किए गए भुगतान ‘रिवर्स ईएमआई’ कहलाते हैं॥
- प्रॉपर्टी का मूल्यांकन: बंधक रखे गए मकान की कीमत, ऋणदाता द्वारा प्रॉपर्टी की मांग, वर्तमान दरों, कीमत में उतार-चढ़ावों, और मकान की दशा के आधार पर तय की जाती है। हर पांच साल बाद ऋणदाता, बंधक रखी गई प्रॉपर्टी का फिर से मूल्यांकन करता है और क्रमिक मूल्यवृद्धि होने की स्थिति में लोन राशि बढ़ा दी जाती है।
- अध्यासन: रिवर्स मार्गेज योजना के तहत प्रॉपर्टी का मालिक (ऋणकर्ता) मार्गेज लोन की अवधि के दौरान प्राथमिक निवास के रूप में उस बंधक मकान में रहता है, जिसके लिए वह नियमित आवधिक भुगतान प्राप्त करता है।
- लोन धनराशि: इस लोन योजना के तहत अधिकतम मासिक भुगतान सीमा रू. 50,000 है, और अधिकतम एकमुश्त भुगतान पूरी लोन धनराशि का 50 प्रतिशत हो सकता है जिस पर रू. 15 लाख की सीमा लागू है। लेकिन मकान मालिक को प्रॉपर्टी से संबंधित सारे कर, बीमा आदि जमा करने होते हैं और अपने प्राथमिक निवास के रूप में इसका रखरखाव करना होता है। ऋणकर्ता द्वारा भुगतान और लोन पर अर्जित ब्याज प्राप्त करने के साथ लोन धनराशि क्रमिक रूप से बढ़ती जाती है और समय के साथ होम इक्विटी कम होती जाती है।
- लोन अवधि: अधिकतम लोन अवधि 10 से पंद्रह साल की होती है। हालांकि कुछ वित्तीय संस्थान 20 साल तक देते हैं। लोन अवधि समाप्त होने पर, या ऋणकर्ता के उस अवधि के बाद जीवित रहने पर ऋणदाता कोई भुगतान नहीं करता, लेकिन ऋणकर्ता उसी घर में रह सकता है।
- ब्याज दरें: ऋणकर्ता को ऋणदाता से मिलने वाले भुगतानों पर ब्याज दरें लागू होती हैं। लोन धनराशि पर ब्याज के भुगतान, लोन अवधि के ऊपर स्थगित होते हैं और फुटकर, अग्रिम, या मासिक चुकता नहीं किए जाते। बुनियादी रूप से, रिवर्स मार्गेज लोन और ब्याज के समस्त पुनर्भुगतान, लोन धनराशि परिपक्व होने के समय तक आस्थगित रखता है।
रिवर्स मार्गेज लोन के लिए ज़रूरी दस्तावेज़ः
रिवर्स मार्गेज लोन पाने के लिए निम्न दस्तावेज आवश्यक होते हैं:
- स्थायी खाता संख्या (पैन)
- आधार कार्ड
- रजिस्टर्ड वसीयत
- कानूनी उत्तराधिकारियों की सूची
- प्रॉपर्टी के विवरण
रिवर्स मार्गेज ऐसे वरिष्ठ नागरिकों के लिए सबसे उचित विकल्प है जिनको अपनी पेंशन के पूरक रूप में किसी पर निर्भरता के बिना नियमित आय की आवश्यकता होती है। हालांकि इसे अंतिम उपाय के तौर पर ही देखा जाना चाहिए, और यह वरिष्ठ नागरिकों हेतु धन आवश्यकता पूर्ति की व्यवस्था का सामान्य तरीका नहीं समझा जाना चाहिए।
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