வருமானச் சான்று இல்லாமல் வீட்டுக் கடன்
rimzim • January 24, 2023
முதல் முறையாக வீடு வாங்குபவர்களுக்கு ஒரு நல்ல செய்தி உள்ளது. உங்களிடம் முறையான வருமான ஆதாரம் இல்லாவிட்டாலும், உங்கள் வீட்டின் சாவியை நீங்கள் இப்போது வைத்திருக்கலாம். நீங்கள் தினக்கூலியாக இருந்தாலும் அல்லது முறைசாரா துறையில் பணிபுரிபவராக இருந்தாலும் உங்கள் மாதச் சம்பளத்தை பணமாகப் பெற்றாலும், ஹோம் ஃபர்ஸ்ட் ஃபைனான்ஸ் நிறுவனத்திடமிருந்து எளிய வீட்டுக் கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கலாம்.
வீட்டு விலைகள் உயரும் நிலையில், குறைந்தபட்ச வாழ்க்கைத் தரம் மற்றும் நல்ல வாழ்க்கை நிலைமையை அமைத்துக்கொள்வது தற்போதைய சூழ்நிலையில் ஒரு முக்கிய பிரச்சினையாக உள்ளது. பூமியில் உள்ள ஒவ்வொரு மனிதனுக்கும் “வீடு” என்று அழைக்க ஒரு இடம் தேவை. இருப்பினும், நிரந்தர வேலை மற்றும் வருமானம் இல்லாததால் பலர் சொந்த வீடு இல்லாமல் வாழ்கின்றனர்.
“வருமானச் சான்று இல்லை” என்றால் என்ன?
நாம் நுணுக்கங்களுக்குள் செல்வதற்கு முன், “வருமானச் சான்றுகள் இல்லை” என்ற வார்த்தையை முதலில் முழுமையாகப் புரிந்துகொள்வது மிகவும் முக்கியமானது.
நம்மைப் போன்ற வளரும் நாடுகளில், மக்கள் தொகையில் கணிசமான பகுதியினர் LIG (குறைந்த வருமானம் கொண்ட குழு) & EWS (பொருளாதார ரீதியாக நலிவடைந்த பிரிவு) வகைகளுக்குள் வருகிறார்கள், இது உணவு, சுகாதாரம், கல்வி அல்லது அடிப்படை வங்கி போன்ற அடிப்படையான தேவைகளுக்கு புறக்கணிக்கப்படுகிறார்கள். இந்த வகையின் கீழ் சுமார் 15-20 மில்லியன் மக்கள் உள்ளனர், மேலும் இவர்களில் பலரிடம் வருமானத்திற்கான சான்றுகள் இல்லை. அதாவது, அவர்களுக்கு ஏதேனும் வருமானம் இருக்கும், ஆனால் அவர்களால் அதை காகிதத்தில் சான்றாக சமர்ப்பிக்க முடியாது. அவர்கள் வேலையில் இருந்தாலும் ரொக்கமாக ஊதியம் பெறுவது அல்லது சரியாக பதிவு செய்யப்படாத சிறு வணிகங்களை நடத்துவது போன்ற பல்வேறு காரணங்களாக கூட இருக்கலாம். எடுத்துக்காட்டாக ஒரு தொழிற்சாலையில் இயந்திர ஆபரேட்டர், அல்லது ஒரு ஆட்டோரிக்ஷா டிரைவர். உங்கள் ஏரியாவில் உள்ள “பெட்டி கடை ” அல்லது தினமும் மாலையில் நீங்கள் செல்லும் “பானி பூரி கடை” போன்ற சிறு வணிகர்கள் மற்றும் வணிக உரிமையாளர்களுக்கு, எளிதான வீட்டுக்கடன்கள் ஒருபுறம் இருக்க, இவர்களுக்கு எந்த வகையான நிதியுதவியும் கிடைக்காமல் போகலாம். சந்தையில் அவர்களுக்குக் கிடைக்கும் சாத்தியக்கூறுகள் தெரியாமலும் இருக்கலாம்.
வருமானச் சான்று இல்லாமை
இந்தியாவில், மக்கள்தொகையில் கணிசமான பகுதியினர் LIG (குறைந்த வருமானம் கொண்ட குழு) மற்றும் EWS (பொருளாதார ரீதியாக பலவீனமான பிரிவு) வகைகளுக்குள் வருகிறார்கள். இவர்கள் நம் நாட்டின் அடிப்படை வங்கி உள்கட்டமைப்பால் அடிக்கடி புறக்கணிக்கப்படுகிறார்கள். ஏறக்குறைய 15-20 மில்லியன் மக்கள் வருமானத்திற்கான சரிபார்க்கப்பட்ட ஆதாரம் இல்லாததால் நிதி ரீதியாக விலக்கப்பட்டுள்ளனர். அவர்களுக்கு வருமானம் உள்ளது ஆனால் அதை காகிதத்தில் சரிபார்க்க வழி இல்லை என்பதை இது குறிக்கிறது.
இது பல நிகழ்வுகளின் விளைவாக ஏற்படலாம், அவற்றுள்:
சம்பளத்தை ரொக்கமாக பெறுபவர்: ஒரு நபர் பணியமர்த்தப்பட்டாலும் அவருடைய சம்பளத்தை பணமாகப் பெறுகிறார். உதாரணமாக, பெட்டி கடையில் உதவியாளராகப் பணிபுரியும் ஒருவரைக் கவனியுங்கள்.
சுயதொழில் செய்பவர்: சிறுதொழில் நடத்தி குறிப்பிட்ட அளவு பணம் சம்பாதிப்பவர், ஆனால் வருமானம் சீராக இல்லை. உதாரணமாக, ஒரு ஆட்டோ ரிக்ஷா டிரைவர்.
பருவகால வருமானம்: அவர்கள் ஒரு குறிப்பிட்ட வருடத்தில் இரண்டு மாதங்கள் வேலையில் இருப்பார்கள், மேலும் மீதமுள்ள அந்த ஆண்டு முழுவதுக்கும் தேவைப்படும் தொகையை சம்பளமாக பெறுவார்கள். உதாரணமாக பட்டாசு விற்பனையாளர்கள்.
பல சிறிய வருமானங்கள்: அவர்கள் பல்வேறு முறைசாரா வேலைகளில் வேலை செய்கிறார்கள். உதாரணமாக, பல்வேறு குடும்பங்களில் பணிபுரியும் ஒரு வீட்டு ஊழியர்கள்.
அனைவருக்கும் வீட்டுக் கடன் தேவை
ஒரு வீட்டை வாங்குவதற்கு பெரிய முதலீடுகள் தேவைப்படுகின்றன, ஏனென்றால் வீடு ஒரு நபர் வைத்திருக்கக்கூடிய மிகப்பெரிய சொத்தாக மாறும். இத்தகைய பெரிய முதலீடுகள் பெரும்பாலான மக்களின் சேமிப்பைக் குறைக்கலாம், எனவே பெரும்பாலான தனிநபர்கள் வீடு வாங்கும் லட்சியத்தை நிறைவேற்ற வங்கிகளில் வீட்டுக் கடன்கள் வடிவில் கடன் வாங்குகிறார்கள். முழு செயல்முறையின் ஒரு குறிப்பிடத்தக்க குறைபாடு என்னவென்றால், சமூகத்தின் அனைத்துப் பிரிவுகளும் அத்தகைய வங்கிக் கடன்களை அணுக முடியாது.
கட்டுக்கதை: வீட்டுக் கடனுக்கு வருமான சான்று கட்டாயம்
கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தும் திறன் இருந்தாலும், கடன் வாங்குபவர்களுக்கு சந்தையின் சாத்தியக்கூறுகள் தெரியாது. ஆவணங்கள் இல்லாததால், பாரம்பரிய வங்கி மூலம் வீட்டுக் கடனைப் பெற முடியாது என்று அவர்கள் நினைக்கிறார்கள், ஒரு சொத்தை வாங்குவதற்கு நிதியைப் பெறுவதற்கான ஒரே வழி இது தான் என்று அவர்கள் நம்புகிறார்கள். ஹோம் ஃபர்ஸ்ட் ஃபைனான்ஸ் நிறுவனம் போன்ற கட்டுப்படியாகக்கூடிய வீட்டுவசதி நிதி நிறுவனங்கள் தங்களுக்கு உதவலாம் மற்றும் அவர்களின் லட்சியங்களை நனவாக்க உதவலாம் என்பது அவர்களுக்குத் தெரியாது.
கட்டுக்கதை என்னவென்றால், வங்கியின் வழக்கமான நடைமுறையானது, கடன் வாங்குபவரிடமிருந்து ஏராளமான ஆவணங்களைச் சேகரித்து, அவர்கள் கடன் வாங்கும் பணத்தைத் திருப்பிச் செலுத்தும் திறனைக் கொண்டிருப்பதை உறுதிசெய்கிறது.
கட்டுக்கதையை நீக்கி, சமூகத்தின் குறிப்பிட்ட பிரிவுகளுக்கு NBFCகள் (வங்கி அல்லாத நிதி நிறுவனங்கள்) போன்ற நிறுவனங்கள் இவர்களுக்கு உதவுகின்றன. அத்தகைய நிறுவனங்கள் வருமான சான்று எதுவும் தேவையில்லாமல் கடன்களை வழங்குகின்றன.
‘ஆவணங்கள் இல்லாத வீட்டுக் கடன்கள்‘ என்பது கடன் வாங்குபவருக்கு சொத்து, வருமானம் அல்லது வேலைவாய்ப்பு சரிபார்ப்பு இல்லை என்பதைக் குறிக்கிறது.
எனவே, இந்த செயல்முறை சரியாக எவ்வாறு செயல்படுகிறது?
உண்மையில், வருமானச் சான்று வழங்காமல் ஹோம் ஃபர்ஸ்ட் இல் வீட்டுக் கடனைப் பெற முடியும். மிகப் பெரிய ஆவணங்களின் பட்டியலையோ அல்லது பல செயல்முறைகளின் மூலமாகவோ நுகர்வோரை நாங்கள் மூழ்கடிக்க மாட்டோம், செயல்முறைகளில் பெரும்பாலானவை அவர்கள் புரியாமல் கூட இருக்கலாம். மாறாக, வீட்டுக் கடனுக்கான அவர்களின் தகுதியைத் தீர்மானிக்க, வாடிக்கையாளர்களைச் சந்தித்து அவர்களின் கதைகளையும், அவர்கள் எதிர்கொண்ட சிரமங்களையும் கேட்கிறோம்.
எங்கள் வாடிக்கையாளரின் நம்பகத்தன்மையை மதிப்பிடுவதற்கான ஒரே வழி ஆவணங்கள் என்று நாங்கள் நினைக்கவில்லை. நுகர்வோர் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த முடியுமா இல்லையா என்பதை ஊதியக் குழு தீர்மானிக்கும் என்று நாங்கள் நம்பவில்லை. சம்பளச் சீட்டு என்பது நமது வாடிக்கையாளருக்கு எவ்வளவு ஊதியம் வழங்கப்படுகிறது என்பதைக் காட்டும் ஒரு காகிதத் துண்டு. எவ்வாறாயினும், எங்கள் நிதித் தீர்வு வாடிக்கையாளரின் திருப்பிச் செலுத்தும் திறனை நாங்கள் தீர்மானிக்கும் வகையில் கட்டமைக்கப்பட்டுள்ளது.
ஹோம் ஃபர்ஸ்ட் ஃபைனான்ஸ் நிறுவனத்தில், வாடிக்கையாளர்களுக்கு ஒரு வீட்டைச் சொந்தமாக்க அவர்களுக்கு உதவுவதும், அவர்களின் சொந்த வீட்டைப் பெறும் பயணத்தின் ஒரு பகுதியாக இருப்பதும், ஆரம்ப கட்டத்தில் இருந்து இறுதி வரைக்கும் அவர்கள் புதிய வீட்டில் குடியேறும் வரை இருக்கும் செயல்முறைகளை எளிதாக்குவதே எங்கள் இலக்காகும்.
