मार्गेज लोन क्या है? मार्गेज लोन की बुनियादी बातें जानिए

जीवन में, हम ऐसी विशेष परिस्थितियों का सामना भी करते हैं जब हम कुछ खर्चों से बच नहीं सकते। बिजनेस का विस्तार, शादी, चिकित्सा संबंधी आपातकालीन खर्च, या शिक्षा आदि ऐसे ही कुछ खर्चों में शामिल हैं। मार्गेज लोन लेना, इन खर्चों को पूरा करने का एक समाधान है। मार्गेज लोन सुरक्षित प्रकार के होते हैं। प्रॉपर्टी पर इस तरह का लोन लेने के लिए ऋणकर्ता को कोई प्रापर्टी, ऋणदाता के पास बंधक या गिरवी अर्थात मार्गेज रखनी होती है। लोन पूरी तरह चुकता होने तक यह संपत्ति ऋणदाता के पास बंधक रहती है। लोन को समान मासिक किश्तों या ईएमआई के रूप में चुकाया जाता है।

मार्गेज लोन क्या है?

मार्गेज लोन उस प्रॉपर्टी के सापेक्ष लोन होता है, जो आपकी होती है। ये प्रॉपर्टी आपका मकान, दुकान, या गैर-कृषि वाला भूखंड हो सकता है। मार्गेज लोन्स बैंकों और गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियों द्वारा दिए जाते हैं। ऋणदाता आपको मूल लोन धनराशि देता है और आपसे उस ब्याज लेता है। आप इस लोन को आसान मासिक किश्तों में चुका सकते हैं। आपकी प्रॉपर्टी ही आपकी गारंटी होती है और लोन पूरी तरह चुकता होने तक यह ऋणदाता के पास बंधक रहती है। इस प्रकार, लोन की अवधि के दौरान प्रॉपर्टी पर कानूनी दावा ऋणदाता का होता है, और अगर ऋणकर्ता, लोन चुकाने में विफल रहता है तो ऋणदाता को इसे जब्त करने और नीलाम करने का अधिकार होता है।

मार्गेज लोन के प्रकार?

मार्गेज कई प्रकार के होते हैं:

1. सरल मार्गेज: इस तरह के मार्गेज में, ऋणकर्ता को एक अनुबंध पर हस्ताक्षर करने होते हैं जिसमें यह कहा गया होता है कि अगर वह ऋण ली गई धनराशि को निर्धारित समय सीमा में चुकाने में विफल रहता है तो ऋणदाता, रिफंड प्राप्त करने के लिए प्रॉपर्टी को किसी के भी हाथ बेच सकता है।
2. सशर्त बिक्री वाला मार्गेज: इस प्रकार के मार्गेज में, ऋणदाता कुछ शर्तें लगाता है, जो चुकता करते समय ऋणकर्ता को पालन करनी होती हैं। इन शर्तों में, मासिक किश्त में देरी होने पर प्रॉपर्टी की बिक्री किया जाना, चुकाने में विलंब के कारण ब्याज दरों में बढ़ोत्तरी आदि शामिल होती हैं।
3. इंग्लिश मार्गेज: इस तरह के मार्गेज के दौरान, ऋणकर्ता को धन लेते समय प्रॉपर्टी ऋणदाता के नाम करनी होती है, जिसमें यह शर्त होती है कि पूरी धनराशि वापस चुकता कर दिए जाने पर प्रॉपर्टी वापस ऋणकर्ता के नाम ट्रांसफर कर दी जाएगी।
4. निश्चित दर वाला मार्गेज: जब ऋणदाता ऋणकर्ता को यह आश्वासन देता है कि पूरी लोन अवधि के दौरान ब्याज की दर एकसमान रहेगी, तो यह निश्चित दर वाला मार्गेज कहलाता है।
5. भोगाधिकार मार्गेज: इस प्रकार का मार्गेज ऋणदाता को एक लाभ प्रदान करता है। लोन अवधि के दौरान ऋणदाता को प्रॉपर्टी पर समुचित भोगाधिकार प्राप्त होता है, लोन चुकता किए जाने तक वह प्रॉपर्टी को किराए पर दे सकता है या इसे अन्य प्रयोजनों हेतु उपयोग कर सकता है। लेकिन अधिकांश अधिकार स्वामी के पास ही रहते हैं।
6. अनियमित मार्गेज: विविध प्रकार के मार्गेज का मिश्रित रूप अनियमित मार्गेज कहलाता है।
7. रिवर्स मार्गेज: इस मामले में, ऋणदाता ऋणकर्ता को मासिक आधार पर धन उधार देता है। पूरी लोन धनराशि को किश्तों में बांटा जाता है और इस प्रकार से ऋणदाता द्वारा ऋणकर्ता को वह धनराशि किश्तों में प्रदान की जाती है।
8. इक्विटेबल मार्गेज: इस तरह के मार्गेज में, प्रॉपर्टी की हकदारी के कागज़ात ऋणदाता को दे दिए जाते हैं। यह प्रायः बैंकिंग मार्गेज लोन्स में सामान्य तौर पर प्रचलित है। यह प्रॉपर्टी सुरक्षित रखने के लिए किया जाता है।

मार्गेज अनुबंध क्या होता है?

मार्गेज लोन अनुबंध में बैंक और ऋणकर्ता के बीच शर्तें तय की गई होती हैं। इस पर हस्ताक्षर होने के बाद ऋणकर्ता को लोन प्राप्त हो जाता है। इस तरह प्रकार का अनुबंध ऋणदाता को यह अधिकार भी देता है कि अगर ऋणकर्ता लोन की किश्तों का भुगतान नहीं करता तो वह बेची गई प्रॉपर्टी पर दावा कर सकता है।

मार्गेज का महत्त्वः

मकान खरीदना, संभवतः आपके लिए सबसे बड़ी खरीदारी होगी, और होम लोन आपका एक सबसे बड़ा दायित्व होगा। चूंकि आप अपने होम लोन को कई वर्षों के दौरान किश्तों में चुका सकते हैं, इसलिए जो धनराशि आपको हर महीने चुकता करनी होगी वह ज्यादा व्यावहारिक और आसान होगी।

पहली बार मार्गेज लोन लेने पर लोग प्रायः लंबी अवधि चुनते हैं। हालांकि इस बारे में कोई दिशानिर्देश नहीं हैं, लेकिन चूंकि हमारी जीवनप्रत्याशा अधिक है और सेवानिवृत्ति की आयु बढ़ रही है, इसलिए 30- साल का मार्गेज ज्यादा सामान्य बात हो गई है। इससे आपको अपनी मासिक किश्त कम रखने में मदद मिल सकती है, लेकिन इसका दूसरा पहलू ये है कि आपको अधिक समय तक दायित्व का बोझ उठाना पड़ेगा।

वह सबसे छोटी अवधि चुनना उचित है, जो आप अफोर्ड कर सकते हों – इससे न केवल आप जल्दी ही बंधकमुक्त हो जाएंगे, बल्कि आप खुद को ज्यादा ब्याज के भुगतान से भी बचा पाएंगे। इसके अलावा यह भी याद रखें कि रिमार्गेज करने और अन्य प्रोडक्ट में बदलने पर आपको फिर से 25 या अन्य कोई लंबी अवधि नहीं चुननी चाहिए।

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