होम लोन एलिजिबिलिटी : आपकी होम लोन एलिजिबिलिटी बढ़ाने के सुझाव

क्या आप होम लोन पाने के लिए उचित रूप से पात्र हैं? हर लोन आवेदक के पास होम लोन के लिए आवेदन करने से पहले इस सवाल का जवाब नहीं होता। क्रेडिट प्राप्त करना या लोन मंजूर कराना आसान नहीं है, क्योंकि इसके लिए काफी खोजबीन करनी होती है और प्रस्तावित लोन को पूरी तरह समझना होता है। इसलिए, होम लोन के लिए आवेदन करने से पहले होम लोन एलिजिबिलिटी की जांच करने की प्रबल सलाह दी जाती है।

होम लोन की एलिजिबिलिटी क्या होती है?

होम लोन की एलिजिबिलिटी यह बताती है, कि घर खरीदने के लिए आप कितनी लोन धनराशि पा सकते हैं, और क्या आप लोन के लिए पात्र हैं या नहीं।  होम लोन के लिए आपकी एलिजिबिलिटी तय करने के लिए कुछ विशेष बातों पर विचार किया जाता है, जिनमें आवेदक की आयु, आय, रोजगार और प्रॉपर्टी का प्रकार, क्रेडिट स्कोर, और अन्य अनेक बातें शामिल हैं।

होम लोन एलिजिबिलिटी का कैलकुलेटर:

होम लोन एलिजिबिलिटी कैलकुलेटर एक ऑनलाइन टूल है जो एक अनुमानित लोन धनराशि बताता है जो प्राप्त की जा सकती है। होम लोन के लिए आवेदन करने से पहले, वह धनराशि जिसके लिए आप पात्र. हैं, जानने से लोन मंजूर होने की संभावना बढ़ जाती है। यह कैलकुलेटर, आपकी आय और चुकाने की क्षमता, जिसका आकलन आपके निश्चित मासिक खर्चों, आयु आदि के अनुसार किया जाता है, के आधार पर तुरंत परिणाम देता है। हालांकि लोन अनुरोध मंजूर करने से पहले, प्रमुख संस्थान अन्य अनेक बातों जैसे कि क्रेडिट स्कोर, वित्तीय स्थिति, इत्यादि पर भी विचार करते हैं।

होम लोन की आपकी एलिजिबिलिटी की गणना कैसे की जाती है?

बैंक आपको उतनी धनराशि उधार देते हैं, जितनी कि आप चुकता कर सकते हैं। आपकी लोन एलिजिबिलिटी तय करते समय बैंक यह देखेंगे कि क्या आप ईएमआई का भुगतान कर सकते हैं या नहीं। निश्चित दायित्वों से आय अनुपात (एफओआईआर) हेतु बैंक एक सीमा लागू करते हैं, अवधारणा यह है कि किसी महीने के लिए आपके निश्चित दायित्व (विचाराधीन लोन सहित समस्त ईएमआई को शामिल करते हुए), आपकी शुद्ध आमदनी के एक निश्चित प्रतिशत से अधिक नहीं होने चाहिए।

एफओआईआर = निश्चित दायित्व / शुद्ध आय

हर बैंक की अपनी एक विशेष सीमा होती है। यह 40% से 50% की रेंज में हो सकती है। बैंक आपको ऐसा लोन नहीं दे सकता जिसकी ईएमआई आपकी शुद्ध मासिक आय के उस प्रतिशत भाग वाली सीमा को पार कर जाए। इसलिए अगर आपकी शुद्ध मासिक आय रू. 50,000 और एफओआईआर 50% है, तो आपको ऐसा लोन नहीं मिलेगा, जिसकी ईएमआईरू. 25,000 प्रति महीने हो।

आपके अन्य निश्चित दायित्व जैसे कि मकान किराया आदि भी हो सकते हैं। अगर बैंक किराए को एक निश्चित दायित्व मानता है तो वह सीमा प्रायः कुछ अधिक होती है।

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आपकी होम लोन की एलिजिबिलिटी बढ़ाने में मदद करने वाले कारकः

• लोन चुकता करने का अच्छा इतिहास
• पुरानी वित्तीय स्थिरता
• कोई लोन्स या क्रेडिट कार्ड बकाया न होना
• क्रेडिट स्कोर 750 से अधिक होना
• नियमित आय
• कार्यशील जीवनसाथी का सह-आवेदक होना
• कम क्रेडिट उपयोगिता अनुपात
• आश्रितों की कम संख्या

आपकी होम लोन की एलिजिबिलिटी बढ़ाने के कुछ उपाय हैं। इनमें से कोई एक या कई, आपकी होम लोन की कुल एलिजिबिलिटी अच्छी तरह बढ़ाने में आपकी मदद कर सकते हैं:

1. अपनी आय बढ़ाएं: यह स्पष्ट रूप से सबसे सीधा उत्तर है, हालांकि उतना आसान नहीं है। आप जितनी नकदी अर्जित करेंगे, आपकी लोन एलिजिबिलिटी उतनी ही बेहतर बनेगी। अगर आपके पास आय उत्पन्न करने वाली परिसंपत्तियां हैं, तो उनका उपयोग करें। उदाहरण के लिए, अगर आपके पास कोई दूसरा घर है, लेकिन यह किराए पर नहीं दिया गया है, तो आप उस घर को किराए पर देने पर विचार कर सकते हैं। इसी तरह से, यह आय आपके आयकर रिटर्न में भी दिखाई जानी चाहिए।
2. अवधि लंबी चुनें: जब भी आप लोन की अवधि बढ़ाएंगे, तो आपकी होम लोन की एलिजिबिलिटी बढ़ जाएगी, क्योंकि इससे ऋणदाता यह समझ जाता है कि आप लंबे समय तक लोन चुकता करते रहना चाहते हैं। इसलिए, लोन को समय से चुकाने की संभावनाएं बढ़ जाती हैं। लोन की अवधि लंबी होने से ऋणकर्ता को इसे चुकाने का अधिक समय मिल जाता है, जिससे वह समय पर भुगतान कर पाता है और ऋणदाता का जोखिम कम हो जाता है।
3. मौजूदा लोन्स समाप्त करें: सभी मौजूदा लोन्स चुकाकर समाप्त कर देने से आपका लोन स्वीकृत होने की संभावना बढ़ जाती है। लोन के लिए आवेदन करते समय सुनिश्चित करें कि आप पर कोई मौजूदा लोन या कर्ज बकाया न हो। आवेदन प्रक्रिया शुरू करने से पहले अपने पर्सनल लोन या व्हीकल लोन और अपने क्रेडिट कार्ड के कर्ज भी चुकता कर दें। अगर आप अपने क्रेडिट कार्ड का नियमित उपयोग करते हैं, तो अपने क्रेडिट कार्ड के समस्त कर्ज समय पर चुकाने की आदत बनाएं, ताकि आपको अपने क्रेडिट कार्ड के खर्चों पर कोई ब्याज न देना पड़े। होम लोन्स के लिए आवेदन करते समय पुराने कर्जों से मुक्त ऋणकर्ताओं के लोन मंजूर होने की संभावनाएं ज्यादा रहती हैं।
4. अपना परिवर्तनशील वेतन रिकार्ड करें: होम लोन के लिए अपनी एलिजिबिलिटी बढ़ाने का अन्य उपाय ये है कि अपनी आय के दस्तावेजों के साथ अपने परिवर्तनशील वेतन का प्रमाण प्रस्तुत करें। अनेक कंपनियां, अपने कर्मचारियों को मासिक प्रोत्साहन और साल के अंत में बोनस देती हैं, जो उनकी वार्षिक आय को उल्लेखनीय रूप से बढ़ा सकता है। इसे प्रायः परिवर्तनशील वेतन कहा जाता है। आपकी लोन एलिजिबिलिटी तय करते समय ऋणदाता आपके परिवर्तनशील वेतन पर विचार करते हैं, इसलिए आप इसका रिकार्ड रख सकते हैं।
5. अपना क्रेडिट स्कोर सुधारें: सभी ऋणदाता आपके होम लोन एलिजिबिलिटी क्राइटेरिया पर विचार करते समय आपके क्रेडिट स्कोर को ध्यान में रखते हैं और आपको अपना क्रेडिट स्कोर बताना होता है। आपको लोन के लिए 750 क्रेडिट स्कोर की ज़रूरत हो सकती है। अगर आपका क्रेडिट स्कोर 750 से कम है, तो अक्सर लोन रिजेक्ट कर दिया जाता है। आप अपने सभी मौजूदा लोन चुकता करके, आपके क्रेडिट कार्ड के सापेक्ष निर्धारित व्यय सीमा के केवल 30% पर क्रेडिट उपयोगिता अनुपात बनाए रखकर अपना क्रेडिट स्कोर सुधार सकते हैं। इसके अलावा, सभी ईएमआई और क्रेडिट कर्जों का भी समय से भुगतान करें। क्रेडिट चुकाने का अच्छा व्यवहार, आपकी लोन एलिजिबिलिटी को काफी बढ़ा सकता है।
6. संयुक्त होम लोन चुनें: संयुक्त होम लोन का उपयोग करना आपकी हाउस लोन एलिजिबिलिटी बढ़ाने का एक सबसे सरल तरीका है। अन्य आवेदक के साथ मिलकर लोन के लिए आवेदन करने से, जो कि रोजगार में हो और मासिक आय प्रदर्शित कर सकता हो, आपका लोन मंजूर होने की संभावना काफी बढ़ सकती है। जब आप संयुक्त लोन चुनते हैं, तो ऋणदाता दोनों आवेदकों की आय पर विचार करते हैं, जिससे आपको बेहतर लोन धनराशि भी मिल सकती है।
7. व्याकुलता या जल्दबाजी न दिखाएं: होम लोन के लिए आवेदन करते समय व्याकुलता या जल्दबाजी न दिखाएं। होम लोन के लिए आवेदन करने से पहले अच्छी तरह खोजबीन करना और समय देना आवश्यक होता है। अपने बजट का आकलन करें, अपनी आमदनी या आय की गणना करें, अपनी सिबिल रिपोर्ट में गलतियों की जांच करें, लोन विकल्पों की तुलना करें, ब्याज की निश्चित या परिवर्तनीय दर में से चुनें, और न्यूनतम अतिरिक्त प्रभारों वाली अपेक्षित ब्याज दर चुनने के बाद ही होम लोन के लिए आवेदन करें।

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